澳门皇家赌场香港保险因何内地热销,2015年前三季度内地访客个人香港投保211亿港元

内地居民今年上半年赴港买保险再创历史新高。对此,人民大学财政金融学院保险系副主任胡波认为,“香港保险产品的优势确实是存在的,居民选择以合法形式购买香港保险产品,无可厚非。就好像香港的iphone比内地便宜,会吸引不少人去香港买手机一样的道理。”

内地访客在2015年前三季度新增保单费总额约合211亿港元,占到香港个人业务新增总保费的21
7%。
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据香港保险业监理处的最新统计数据,仅今年上半年内地居民贡献的保费数额就超过100亿港元,再创历史新高,占期内个人业务新造保单保费546亿港元的18.4%。2010年香港全年向内地访客发出的新单保费为44亿港元,此后保费规模平均每年都以50%的速度递增,而同时,内地保险业近年的增长速度维持在10%左右,2012年更是首次降到个位数的8%,远不及赴港旅客贡献的保费增长速度。

香港保险业监理处最新发布信息,内地访客在2015年前三季度新增保单费总额约合211亿港元,占到香港个人业务新增总保费的21.7%。有关专家指出,内地保险产品与香港产品相比的吸引力不足有很多原因。有价格管制的因素,更重要的是内地保险公司创新的意识和压力不足。

调查

根据香港保险业监理处最新发布信息,内地访客在2015年前3季度新增保单费总额约合211亿港元,占到香港个人业务新增总保费的21.7%,已经超过两成,并呈现加速度的增长。数据显示,2010年内地客户到香港投保金额为44亿元港元,2014年达到244亿港元,预估今年会超过300亿港元。相比5年前而言,这一数字增长了6倍。

中介专车机场接客户到中环签保单

内地访客个人赴香港购买保险的热度不减,香港一些繁华地区还出现排队买保险的景象。人民大学财政金融学院保险系副主任胡波认为,虽然与中国大陆寿险每年1万亿保费规模相比,内地访客到香港购买的保单规模不足3%,可能还没让内地保险公司感受到很大的压力,但这个保费流失的趋势应该得到重视。

尽管有港币贬值、保单缩水等风险,香港保险对内地居民的吸引力仍令人吃惊。北京青年报记者了解到,到香港买保险虽最早起源于十年前,但近期越发呈现出热销的势头。

内地客香港保单平均每张15万港币

今年33岁的王楠,供职于北京某金融企业,最近她在忙着咨询购买保险保障的事情。但问了一圈的同事后,她大吃一惊,“很多人早就趁着出差或旅游时,到香港去买保险了,太出乎我意料了。”

“在保险公司门口,内地访客排队买保险,感觉就像买菜一样热闹。什么产品这么吸引人?”上个月,从香港出差回京的袁先生告诉北京青年报记者,看到这个“街景”不禁好奇,也想多了解一下。

王楠的同事是从网上找到某香港的代理中介,经过几轮咨询和沟通后,确定购买香港排名前三的某保险巨头的人寿险和危疾险,保费每年预计1万元,10年缴清。

借着出差的机会,袁先生决定到香港历史最悠久、最知名的保险公司现场咨询,他最关心的是重疾险和可理财分红的投连险。他得知重疾保险基本为50种以上疾病提供保障,范围最广的产品甚至能够达到120种,还提供对原位癌、艾滋病等疾病的保障,这些疾病是不在内地保险产品保障范围内后有点动心。

澳门皇家赌场,“这个中介机构有专门的车在机场等,搭载上客户直奔位于中环的营业大楼,有专人接待签约,100%是真保单”,王楠说,“拿到保单和用户名、密码可以登录查看分红,以及重大疾病险在内地承认的医院,北京的三甲医院都包含,甚至一些口腔医院、中医医院、神经病专科医院等都在列。”

“分红险的利息比大陆的要高1%-2%,风险不是没有,但是这个产品还是值得考虑一下的。我手头有10万左右人民币闲钱,留下了香港保险代理人的微信号,回京会继续保持联系。”袁先生表示,“我想下次到香港时,会购买一些保险产品”。

还有个同事遇到了手臂受伤的情况,只是将诊断证明和药费、诊疗费寄过去,很快就理赔了。不到一周时间收到了汇丰银行的汇款单。

傅小姐和身边的几位好友已经在香港买了重疾险,她们还把这些产品推荐给同事。她说:“部门里有几个人正计划休年假在香港转机时,去香港把保险买了呢。”

据了解,内地居民在香港购买最多的是重大疾病险、寿险和储蓄型寿险,新生儿保险销售也不错,买家则以广州、上海、深圳等一线城市的投资者为主。近年来,北京的大客户也逐渐增多。

实际上,大陆的高净值人群、高收入者正在成为香港保险业的重要新增客户。据业内人士推算,去年内地访客在香港购买的长期终身人寿保险、重疾险等平均每张保单、每年缴费的额度为15万港币左右。

王楠的一个同样供职于金融企业的同学正在组织团购,香港的中介代理人表示,人多可以有优惠,王楠也正在考虑是不是买一份。

同等保额香港保费低三成

对比

在香港保险业排名前三的一家保险公司从业的冯小姐告诉北青报记者,香港保险目前最吸引人的地方主要有三方面:长期终身寿险、重大疾病险等保障型保险,同样保额的情况下,香港保费低30%左右;赔付范围覆盖更广,全世界受理理赔,适合有移民需求的家庭;可用美元计价,刷内地银联卡的人民币账户,购买大额理财连投险等,规避了中国大陆的外汇管制每人每年换汇最高5万美金的监管门槛。例如,购买香港的重疾保险保额可达到1000万港元,相当于人民币800万元的保额。刷银联卡人民币可直接购买,不必换汇。

香港买重疾险便宜近三成

以香港排名前三的某保险公司的一款重疾保险产品看,该险种保障范围有52种,还对17项疾病预赔,加起来有69种,保费比内地优惠30%—40%。最主要的是它的分红保单现金价值高,投保年龄是出生15天到65岁。缴费首10年内附赠35%保额,相当于保费更加便宜,还对等6种疾病增加20%额外保额。

以王楠为例,33岁、女性、不吸烟,香港某排名前三的公司分别在香港和内地出售的重疾险保单进行比较,大致换算成同等口径后,其香港区域出售的某款重疾险比在内地购买要便宜近27%。而工银安盛人寿在内地的保险产品和同属安盛集团的安盛保险的类似产品,其保费甚至相差一倍。

香港的保险是全球理赔。在香港购买,无论投保者是旅游还是留学到世界其他地方,发生疾病而住院,都可以理赔。这家公司的保险代理人告诉北青报记者,该公司指定的医院名单是用简体字列出的,除了协和医院、301医院、北京医院等三甲医院外,还包括很多口腔、骨科等专科医院均在认可之列。内地投保人报案理赔,理赔过程中投保人不用亲赴香港,只需邮寄认可医院的诊断书、医疗费发票等凭证即可。

除了同等保额的保费便宜,香港保险的保障范围更大,选择也更多。如重大疾病险,内地保险产品保障40种严重疾病+预先给付10种疾病,而香港保险产品保障56100种重大疾病+预先给付18种疾病。

必须本人亲自到香港保险公司录像签约

同样的重大疾病险,该香港保单可以承保53种严重疾病、2种非严重疾病、1种早期危疾及女性原位癌,而内地保单承保责任则只包括42种。

香港保险业“严进宽出”,严是指对于像重大疾病险这种健康险类的产品,只对满足一定条件的人销售,能否购买需详细咨询;宽则是说赔付程序简单、理赔快。

发生癌症等大病情况下,内地的保险公司多为“保死不保生”,不转移的原发癌症不予赔付。相比之下,香港的重疾险理赔形式更多样,有早期危疾病可预支保额,如果再次出现重大疾病可再预支最高100%的保额。$pager$

香港保险公司保险代理人冯小姐表示,“我可以接受内地人士的咨询和预约,但是购买保险则必须来香港才行。”按照香港的法律规定,内地访客签订保险合同必须亲自到公司,持身份证明进行录像等第三方认证的证据保存,还需要确认对保险条款细节了解的环节。

服务

香港保单有一个“不可争议”条款,规定保险公司不能以任何理由,宣布生效两年以上的寿险保单“作废”。“简单来说,保险公司以投保人隐瞒、漏报、误告等理由予以抗辩的期限是两年,超过两年保险公司便不得以此为由拒付赔偿金。”

理赔只需快递北京三甲医院诊断书

一旦发生纠纷适用香港法律

“诊断书上需要主治医生以上级别医生的签名等,到时候我们会一一告诉你注意的事情”,某保险代理人告诉北青报记者。在该保险公司的网页看到,该公司指定的医院名单是用简体字列出的,除了协和医院、301医院、北京医院等三甲医院外,首都医科大学附属北京口腔医院等专科医院等也在认可之列。其代理人表示,内地投保人报案理赔,理赔过程中投保人不用亲赴香港,只需邮寄认可医院的诊断书、医疗费发票等凭证即可。

在香港签订保单会按照香港法律规定来执行,涉及法律适用问题,包括纠纷解决,香港和内地的法律体系不同,内地客户需要适应;一旦发生理赔纠纷,投保人就可能遭遇境外诉讼,会付出高额成本和诸多不便。

此外,香港保险不会抵消社保,也不限制使用进口药品。香港的保险是全球理赔,无论投保者是旅游还是留学到世界其他地方,发生疾病而住院,都可以理赔。但保险代理人也表示,香港保险业“严进宽出”,严是指对于像重大疾病险这种健康险类的产品,只对满足一定条件的人销售,能否购买需详细咨询;宽则是说赔付程序简单、理赔快。

香港保险业监理处在官网上明确表示,并未被法律授权处理投保人与保险企业的纠纷,只会尽力调解。承诺的受理投诉周期为10天之内给予回复。

管理

还有一个非政府机构的自律机构——香港保险索偿投诉局,专责执行自律监管计划,向保单持有人或其受益人提供有效免费渠道,协调索偿纠纷。该机构承诺的调解周期为4-6个月。

香港保险索偿投诉局免费解决纠纷

中国大陆投保人到消协投诉、到保监局投诉,一般7个工作日就会有反馈,相对而言,香港相关机构的处理时效要远远不及。

据介绍,除了香港保险业监理处外,还有一个非政府机构的自律机构—香港保险索偿投诉局,专责执行自律监管计划,向保单持有人或其受益人提供有效免费渠道,协调索偿纠纷。

此外,超过80万港币保费纠纷的保单就要通过司法程序裁决。一旦出险理赔时适用香港法律,如果发生理赔纠纷,内地客户必须亲赴香港,而且要请香港律师,由香港法庭审理,这些都可能增加理赔成本。文/本报记者
蔺丽爽

北青报记者发现,与一般的香港网站提供英文、繁体中文网页不同,保险索偿投诉局首页还设立了“简体字”网页可供内地网友查看。并且,针对不断增长的内地人保单数量,自2013年5月1日起,保险索偿投诉局将处理索偿投诉的服务范围扩大至非香港居民,内地居民也可以享有同样的服务。如发生争议,可以选择向香港保险索偿投诉局提起索赔程序,而委员会做出裁决后,保险公司无上诉权,投诉个人如不满意可以另行起诉。

保费流失趋势应被重视

相比内地保险业违规多只用负担行政法律责任,香港在1983年出台的《保险公司条例》的基础上,对保险违法行为设定了严格的法律责任,违反诚信、违规经营等行为都属犯罪,要追究刑事责任,如向保监部门提交虚假材料者可在20万罚金之外另处监禁2年。

人民大学财政金融学院保险系副主任胡波认为,虽然与中国大陆寿险每年1万亿保费规模相比,内地访客到香港购买的保单规模不足3%,可能还没让内地保险公司感受到很大的压力。但这个保费流失的趋势应该得到重视。内地保险产品与香港产品相比的吸引力不足有很多原因。有价格管制的因素,更重要的是内地保险公司创新的意识和压力不足。

有业内人士指出,该保险索偿投诉局实质上是各家保险公司组成的,它们的“诚意”更多的是让投保人放心,更是为促进香港保险行业的繁荣。

现在市场上有一种声音,大陆的保险行业为什么定价偏高、保障范围又没有香港大,因为大陆的保险行业还处在初级阶段,而香港的发展相对比较成熟。胡波不赞成这种“发展阶段论”,他认为,如果监管部门因此而偏袒保险公司一点,是没什么道理的。市场的开放会逼着中国内地保险公司的改革,否则中高端的客户就会慢慢流失。此外,如果未来人民币有贬值预期的话,跑到香港买保险的客户还会增加。

风险

胡波认为,十八届三中全会确定市场化的改革方向,其中一个必然因素就是会扩大开放。国家在几个地方搞自贸区,一个动机就是希望通过扩大对外开放,倒逼我国内部改革。特别是在深圳,出了很多的文件,希望推进深圳和香港保险业的互联互通。其中一条就是“产品互认”,即香港保险公司销售的产品在深圳的市场认可它的合法地位。如果保险产品互认得到推进的话,香港保险公司在内地没有公司,也得到大陆的认可,这将对大陆的保险公司形成特别大的压力。

港币对人民币贬值造成赴港买保险收益降低

当年第一家引入的境外金融机构是保险公司,第一家国有的金融企业到境外上市的也是保险,保险行业曾是中国金融业走向开放的排头兵。如今,在银行、证券、跨境资本流动等金融领域的其他方面,开放的力度都在增强。过去保险行业是金融业对外开放走在最靠前的,现在已被大幅反超。

香港保险“便宜”,但其风险也不容低估。因港币直接与美元挂钩,内地居民需要考虑人民币升值可能出现的汇率风险。

胡波说:“我个人认为,应对的方法是,要坚定地加大对外开放的力度,需要引入外部的竞争压力,来逼着内地保险企业进一步创新。增进保险业繁荣的解决方案还是开放和创新。”

近年来,美元对人民币大幅贬值使得港元也对人民币贬值,最终导致内地人赴港购买保险的收益不如预期。另外,出险理赔时适用香港法律,如果发生理赔纠纷,内地客户必须亲赴香港,而且要请香港律师,由香港法庭审理,这些都可能增加理赔成本。

文/本报记者 蔺丽爽 制图/王慧$pager$

专家观点

去香港买保险跟买iPhone一样

北青报记者:中国内地居民在香港买保险,在法律上能得到保障吗?如果发生纠纷,适用哪里的法律?

人民大学财政金融学院保险系副主任胡波:内地居民如果在香港购买保险,是可以得到保障的,如有纠纷,适用香港法律。

事实上,前几天,中国保监会公布了进一步支持深圳前海开发开放的八条意见,提到会积极探索在前海促进深港保险融合发展,这样,未来有可能在前海合法购买到香港保险企业提供的保险产品。不过,具体细则还没出来。

以前曾经有香港保险企业到内地开展业务,销售保险产品,这样的保单被称为地下保单,通俗地说就是“水货”。这个是不受保护的,因为《保险法》规定,在中国内地销售保险产品、提供保险服务,必须获得保监会颁发的牌照。

北青报记者:内地居民赴港买保险最直接的驱动就是香港的保费更便宜。保险产品通常设计都较复杂,保费和费率很难直观可比较。有说法,与内地相似的险种,在香港投保一般比内地便宜三分之一,甚至一半以上。为何香港的保费更低?

胡波:香港的部分保险产品相比内地确实有较大的价格优势。价格优势的来源,其中一个是香港人预期寿命更长,根据世界银行的数据,2012年,香港的预期寿命是83.48岁,内地是75.20岁。

除此以外,还有一些其他因素,包括香港保险企业的经营管理水平相比内地要高,从而可以降低费用率;香港的保险欺诈更少,部分降低赔付率;香港保险企业的投资渠道受限制较少,投资管理水平较高,可以实现更稳定更高水平的投资收益率。

北青报记者:“寿险”产品分红预期利率为何也是香港更高?

胡波:还有一个很重要的因素,是管制因素。在1999年6月到2013年8月期间,内地寿险产品的预定利率被保监会强行规定为2.5%,保险公司不可以根据市场利率水平波动和投资收益水平变化调整产品预定利率,而香港保险市场管制较为宽松,香港保险公司可以根据市场情况进行调整。在这段时间里,香港寿险产品平均预定利率在5%左右,内地一直是2.5%,内地保险企业从定价权上就处于天然劣势。

就保障范围来看,其实保险范围和价格是相关的。相同的保险金额,保障范围越宽,保费就会越高。如果保障范围宽,费率还低,说明优势更加明显。

北青报记者:到香港买保险比内地有这么多优势,势必会冲击内地市场,您对此有何看法?

胡波:总体来说,我认为香港保险产品的优势确实是存在的,居民选择以合法形式购买香港保险产品,无可厚非。就好像香港的iphone比内地便宜,会吸引不少人去香港买手机一样的道理。对内地保险企业来说,这是个压力。对内地保险行业来说,确实会有一定的冲击。要应对这个冲击,从长远看,需要进一步创新发展保险业,提高内地保险企业的竞争力。文/本报记者
蔺丽爽

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