P2P贷款平均增5倍风险频发,百度筛选P2P

P2P网贷平台的贷款增速有多快?5月9日,北京大学汇丰商学院中小企业研究中心和网贷之家共同调研发布的《2013中国网络借贷行业蓝皮书》显示,截至2013年12月31日,国内网贷平台的贷款余额约为268亿元,是2012年同期测算值的4.8倍。

百度筛选P2P“白名单”惹争议 网贷平台缺统一规则

网贷行业一方面快速扩张,另一方面风险事件也不断爆发,监管层不断放风将推出监管政策。在这一背景下,网贷行业掀起了一股自查风,而尤以因旺旺贷平台倒闭事件中被指难脱干系的百度最为积极。据了解,百度采取了两方面的行动严查平台贷:一是全线封杀P2P网贷的推广,一度下线了1000多家P2P网贷网站。二是凡是登录百度账户,通过百度搜索进入“旺旺贷”受害的网民,百度对其所受损失进行全额先行赔偿。

自深圳旺旺贷跑路事件之后,百度开始着手清理P2P网贷平台的关键词广告,近期百度又初拟了P2P行业“白名单”筛选的条件,此举引来市场争议。有业内人士透露,目前的“白名单”条件未必是最终确定版,而5月中旬可能会进一步出台新的细化修改条件。

高增长与高风险

旺旺贷事件是百度此次清理P2P的导火索。据悉,旺旺贷曾经在百度上以加V认证的方式进行推广,4月底却卷款6000万跑路,近千名投资者受损失,不少用户表示是看到百度的认证才对旺旺贷增加了信任。事发后,百度启动了“网民权益保障计划”,第一期保障金额超过400万元,为遭受损失的用户进行赔偿。

蓝皮书的数据显示,2010年全国网贷平台的贷款余额仅0.6亿元,到2013年达到268亿元。几年中一直保持着年均5倍以上的增长速度。

同时,百度也开始大范围清理P
2P广告,被下线的已经超过1000家。而按照百度最新发布的“白名单”筛选的初步条件,相当比例的中小P2P平台被排除在外。根据条件,企业需要属于中国支付清算协会互联网金融专业委员会成员;或者企业或其合作的第三方融资性担保机构满足下列条件之一:由省级以上政府部门、国资管理机构出资设立或由省级以上政府部门、国资管理机构的直属企业相对控股;由省级以上政府部门、国资管理机构的直属企业间接、绝对控股;由国有银行、国有证券公司、国有保险公司相对控股。

从数量来看,2010年网贷平台数量约为10家,及至2013年已增至800家。每年的增长速度超过4倍。

部分被下线的P2P平台反映百度规则不明,正规经营的平台遭误伤;有的P2P平台质疑百度既不权威也不专业,规则有失公正。据了解,全国2000余家P2P平台,一半以上在百度进行广告投放,清理之后,众多依赖百度流量的中小P2P因此受到严重影响。百度公司相关人士此前表示,公司目前正在协同相关政府部门、保险公司、支付清算协会等,制定P2P网贷行业新的上线规则。

而这样的高速扩张有可能在今年放缓。“2014年关于网贷行业的监管政策有可能落地,平台的增长速度可能因此放缓,但两倍以上的增速仍然是可以期待的。”蓝皮书中预测。

“大部分跑路的平台都不是真正意 义 上 的 网 络 借 贷 企 业 ,而 是
伪P2P,只不过将传统的线下诈骗挪到了线上而已。”人人贷副总裁李江指出,“中国目前出现了很多关于P2P的负面声音,但这对行业而言其实是很好的鞭策。在没有明确监管政策的前提下,P2P企业应率先做到自律。”

根据网贷之家对90家平台2013年的数据分析,网络借贷出借人收益率分布主要集中在15%~20%之间,而借款人的实际资金成本在年化24%以上,超出部分常以服务费或中介费体现。

据一份关于2013年至今P2P跑路名单显示,2013年全年共75家P2P平台卷款跑路,2014年1月份又新增10家。P2P的监管问题突出,各种地方性的、民间的行业组织都各有一套标准,很难有统一的具有权威性的行业规则。

面对网贷的不同收益水平,网贷投资人羿飞曾告诉本报记者,8%到12%左右的收益水平对于有经验的老投资人来说并无吸引力,是被看作传统理财的替代。而高达30%甚至40%的收益则意味着高风险甚至骗局,却也少不了有人愿意涉险。

2013年底,央行为P2P行业拉起三条红线:不得归集资金搞资金池,不得非法吸收公众存款,不能实施集资诈骗。但在实际经营中,P2P网贷平台却不断贴着政策红线打擦边球。“中美网络借贷行业性质存在很大不同。在美国,P2P行业是资产证券化的产物,因而归证监会监管。中国的P2P之所以纳入银监会监管,是因为其本质就是民间借贷,只是借助网络技术降低交易成本而已。”中国政法大学教授李爱君表示。

整体来看,蓝皮书认为,网络借贷可能存在的风险包括审贷风险、中间账户风险、担保垫付风险、流动性风险、透明度风险以及技术风险。

网贷之家最新发布的《2013中国网络借贷行业蓝皮书》指出,在今后几年,如果整个行业能够主动建立自我监督和纠错意识,规范运作流程,实现透明化经营,行业必定会步入良性发展的轨道。在供需旺盛的大背景下,网络借贷预期还将会进一步蓬勃发展,成交金额还会持续增长。网贷之家C
EO徐红伟认为:“中国应效仿国外,定义中国特色的合格投资人,加强投资者教育。不可否认的是,未来P2P行业前景乐观,即使监管到位,按照目前最严格的标准来看,网络借贷企业的成长空间仍然巨大。”

蓝皮书同时显示,2013年共有74家网贷平台出现提现困难、倒闭或跑路的现象,约占整个市场的10%,以浙江和广东的平台为最多。这与浙江与广东近期对涉及非法集资的平台主动出击也相符合。

在74家问题网贷中,实际倒闭或被立案的仅占两成。在出现问题的平台中,突出表现包括自融、拆标、组团等。

简单来说,自融即融资自用,借新还旧,被认为是典型的庞氏骗局;拆标即长债短借,期限错配,极易遭遇流动性风险;组团即以组团形式投资,大量资金的进出加大流动性风险,易出现挤兑。

对网络借贷存在的问题,监管并非不知情。然而从央行[微博]牵头调研到归口银监会,细则的正式出台似乎并不简单。

除支付清算协会将网贷行业纳入下属的互联网金融专业委员会之外,此前也有消息称互联网金融的一级协会已获批,一些平台已经收到了申请表。而在5月9日,有行业人士表示,该协会目前没有任何动作,“还在等银监会的细则。”

百度躺枪下线网贷推广

因为被“旺旺贷”牵连,百度处于骑虎难下的境地。

今年3月百度正式推广“信誉V”认证,承诺网民如果在百度搜索结果页中的加V网站受骗,所受损失一律由百度全额承担。4月,位于深圳的网贷平台“旺旺贷”跑路,而这家平台曾获得百度初级的V1认证。4月底,百度一面着手履行赔偿,一面下线1000多家P2P平台的推广。

5月9日,北京某平台负责人告诉本报记者,“五一”节后百度恢复上线了部分平台。在沟通中他们被告知,最先放行的平台至少需符合以下条件中的一条:有国资背景、有知名风投机构投资、是支付清算协会互联网金融专业委员会成员。

由于不符合任意一条标准,该平台并不在首批放行的名单中。而据记者了解,符合条件的平台不会超过20家。

与上述平台一样,许多网贷公司正面临被百度单方面终止推广合同的境地。根据市场行情,P2P公司所付出的推广费在几十万到上千万不等。

澳门皇家赌场,来自百度方面的消息称,上述标准并非最终版本,5月中旬会有更加细化的准则出台。

对此,中国政法大学教授李爱君认为,百度的白名单是否具有公信力,百度又是否有资质对网贷平台这类信用企业进行认证,都还存有疑问。白名单其实可以等银监会的标准出台后参考执行。

对百度来说,这次“躺枪”也有无奈。

据百度此前的回应,“旺旺贷”具有真实有效的工商营业执照、ICP备案、组织机构代码等一系列必要资质。这些正是百度对一般企业认证的标准。

在采访中有行业人士表示,让百度为难的根本原因正是在于网络借贷行业的监管标准缺失。

“如果网民觉得有了百度认证就可以随意选择高息平台,出了事反正有百度兜底怎么办?”有行业人士认为,百度选择下线P2P平台、推白名单也是权宜之计。如果标准不严,怕还会有类似案例发生。

“正因为监管没有具体的标准,现在让百度一方来做对网贷平台的甄别和风险保障,它当然没有资质,也没有权限。”上述业内人士表示。

在网贷之家负责人徐红伟看来,百度推白名单作为一种公关表态并无不妥,但商业机构的约束可以到哪个层面值得思考。“谷歌目前最大的盈利正是来于金融搜索。百度的标准一定会细化,不会将大多数的客户排除在外。”他说。

目前,旺旺贷受害人中经审核符合保障标准的申请达74例,有数十位网民拿到了百度全额保障金。但还有部分受害人因不符合“搜索前登录百度账户”等规则而未获赔偿,仍就此在与百度进行沟通。

据称,百度赔付的金额已经超过了“旺旺贷”当初的推广费用。

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