【澳门皇家赌场】收单业务利润微薄,银联再牵手两家银行

继去年银联商务和中信银行推出POS网络商户贷款业务之后,上周银联商务先后携手江苏银行、南京银行,再度推出面向小微企业、个体商户的POS贷融资系列产品。

此前,线上支付引发的监管之争一度延烧不止,与此同时,更多致力于线下收单的支付机构却在悄然开拓新的业务领域。

从业务模式上来看,上述三家银行和银联商务合作推出的POS贷较类似,银行从银联获得商户的POS刷卡记录,然后根据模型及内控要求筛选出合格优质客户白名单,对目标客户集中进行产品推介及营销。

近日,《每日经济新闻》记者调查获悉,越来越多的支付机构开始涉足产业链金融服务,通过与银行合作,为其产业链体系中的商户和个人提供融资服务。

值得注意的是,此次签约的两家银行均为江苏地区的银行。据记者了解,目前包括汇付天下、易宝支付等多家第三方支付公司也已开始该项业务。

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上周,江苏银行和南京银行也先后与银联商务有限公司正式签订战略合作协议,推出面向POS商户的新型贷款产品—POS贷。在此之前,银联商务与中信银行率先推出POS网络商户贷款业务。

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从业务模式上来看,上述三家银行和银联商务合作推出的POS贷较类似,银行从银联获得商户的POS刷卡记录(获得非解密客户信息,仅POS机编号及流水情况等),然后根据模型及内控要求筛选出合格优质客户白名单,对目标客户集中进行产品推介及营销。整个业务采用“全线上”业务办理流程。

第三方支付公司纷纷涉足融资中介业务的背后,是传统收单业务陷入日趋激烈的竞争。截至目前,央行已累计发放了250张支付牌照,其中银联商务和支付宝等几家大型支付公司优势明显,迫使一些支付企业寻找新的业务增长点。另外,也有机构把目光转向P2P网贷领域。

南京银行向
《每日经济新闻》记者表示,POS贷可实现一次授信,多次使用,企业只需与南京银行一次性签订合同,免担保、免抵押,银行审核之后即可放款。单笔最高可达100万元。“为确保该业务运行顺利,此次与银联商务合作的POS贷业务将在南京地区先行试点,待业务运行平稳后,会逐步向全国范围推广。”

支付机构争当贷款中介

据统计,截至2014年2月底,银联商务服务的特约POS商户达到了282万,其中超过95%都是小微企业及个体商户。

近期,第三方支付引发关注,先是央行叫停支付宝和财付通二维码支付,接着四大行联合下调支付宝快捷支付额度。第三方支付企业在飞速发展的进程中面临成长“烦恼”,一些企业主动开始进行业务转型。

据记者了解,一般情况下,POS贷产品当日申请,最快当日即可放款,采取按日计息的方式,随借随还。

近日,一位拉卡拉内部人士告诉《每日经济新闻》记者,拉卡拉正有规划做小微商户的贷款融资,不过并没有涉及公司贷款。

业内人士介绍,POS贷业务的主要原理是第三方支付平台在POS机商户和银行之间进行
“撮合”,接入银行的快速贷款渠道。在商户授权下,银行根据商户日常真实发生的POS交易流水,对符合资质的商户进行授信评估和发放贷款。

“拉卡拉目前的业务是对小微和个人支付服务,未来会考虑针对这部分人做金融增值服务,比如消费贷款等。”这位内部人士说。

整个业务流程中,授信评估环节是最为重要的。“在互联网融资行为中,借款人资质审查以及还款能力的评估是比较困难的地方,对于这种小额贷款,银行很难一笔一笔地去实地跟踪管控。POS贷这种模式最大的优势就在于银行可以利用第三方支付手中掌握的真实可信的流水数据。”某银行业分析师告诉《每日经济新闻》记者。

不过,记者调查发现,已经或将要涉足贷款服务的公司并不止拉卡拉一家。

“当有商户提出贷款申请时,平台会通过数字和实名两种方式进行身份认证和识别管理,确保接待人的信息准确性;放款阶段,商户通过银联商务的专用网服KEY登录系统,结合上传的身份证件资料来确认身份,从而获得银行的放款;在贷后阶段,银联商务会持续跟踪商户经营情况,通过风险监控系统防止伪造交易流水等欺诈现象。”上述银联商务内部人士表示。

易宝支付总裁唐彬告诉记者,易宝从2008年开始为产业链上下游企业提供短期的小额资金,累计下来共有300亿元的贷款量。合作银行包括工行、招行,易宝只收取手续费。

POS贷目前集中于长三角

而在去年6月,银联商务有限公司与中信银行(行情,问诊)就签署战略合作协议,共同推出全新POS网络商户贷款业务。随后,另一家第三方企业汇付天下也与银行合作为其线上线下的数万中小微企业提供贷款业务。

值得注意的是,此次签约的两家银行均为江苏地区的银行,银联商务内部人士告诉记者,“各家银行由于经营业务的侧重点不同,可能在地区上会有所偏向长三角地区。”

汇付天下一位人士告诉
《每日经济新闻》记者,目前跟汇付合作的银行包含国有四大行、全国性股份行、城商行等不同类型。该人士透露,公司给不同客户群推荐的银行不一样,目前给的贷款额度很低,5万、10万元左右,客户集中于建材、茶叶等类似的专业市场。

加之此前与中信银行的合作,是否由于辐射地区的重叠而存在业务上的竞争?对此,银联商务内部人士表示,各家银行有自身的考量,支付机构提供给一些商户的资质信息、流水数据等,各家银行会进行各自的评估,自由地去匹配。“我们只是提供一个交易撮合的平台。”

行业集中度进一步提升

银联商务提供的数据显示,与中信银行合作几个月来,截至2014年4月11日,累计签约商户数达到4700余户,共完成17000多笔经营性小额贷款,总额达到37亿元。据此计算,平均每笔贷款额度在20万元左右。

事实上,第三方支付公司纷纷涉足融资中介业务的背后,是传统收单业务陷入日趋激烈的竞争。

除了银联商务,其他第三方支付机构也相继展开POS贷业务。据记者了解,目前包括汇付天下、易宝支付等多家第三方支付公司也已开始该项业务。汇付天下内部人士告诉记者,目前该业务还处在试点阶段,主要为江浙沪地区的商户提供小额贷款服务。公司给不同客户群推荐的银行不一样,目前给的贷款额度在5万元、10万元左右,客户集中于建材、茶叶等类似的专业市场。

据易观智库发布的数据显示,2013年全年,中国第三方支付机构各类支付业务的总体交易规模达到17.9万亿,同比增长43.2%。

随着各家机构POS贷业务扩充,上述银行业分析师认为,后期银行要解决对客户历史违约和风险定价模型的完善,考虑是否需要适当提高风险容忍度来增加客户的转换成功率。后续随着合作机构的增加、更多第三方支付公司的涉足,有可能会造成对已有客户的分流。

一位环迅支付人士告诉记者,环迅正在收缩面对个人的业务,因为面对支付宝、财付通等公司激烈的竞争,个人业务盈利较为困难,目前环迅线上线下的业务比例为2:8。

南京银行向《每日经济新闻》记者表示,在商户选择上将以具有短期资金周转需求的批发零售类、餐饮类等行业的小微商户为主,着重选取POS交易量较为稳健的商户提供融资支持。下一阶段,该行还将继续深耕互联网金融,通过推出直销银行等新兴业务。

“公司也在收缩与大型电商平台的合作,原因是”店大欺客”。”前述环迅支付人士表示。

近几年,支付宝等网络支付公司,依靠众多线上用户,抢食了一部分第三方支付公司的市场份额,移动支付增长明显,线下POS收单和互联网收单的差距不断缩小,互联网巨头新浪等也在2013年纷纷推出移动支付业务。

不仅如此,行业集中度也进一步提升,易观智库的数据显示,2013年,中国第三方支付机构中,银联商务交易额份额占比42.51%、支付宝占比20.37%、财付通占比6.69%。由此可见,银联商务和支付宝占据了六成以上的市场份额,前9家支付企业总交易额接近九成的市场份额。

而在传统的线下收单领域,参与者众多,一些第三方支付公司在手续费分成上选择打价格战。目前,收单机构的手续费遵循
“7:2:1”分成原则。

前述汇付天下人士称,该公司2013年交易规模过万亿,2012年交易规模超过6000亿元。以6000亿的交易规模看,该公司创造的收入仅为交易额的约0.17%,这个数据远低于根据刷卡手续费计算出来的支付公司应得收入,第三方支付公司为了扩张收单业务,不得不出让自己的利润。

另外,去年2月,餐娱类整体费率由原来的2%下调到1.25%,一般类整体费率调整为0.78%,第三方支付企业的营收受到较大影响。[全文阅读]通过键盘前后键←→可实现翻页阅读

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