下一代ATM标配生物识别,无人银行或在三五年间普及未来取款要按

下一代ATM标配生物识别,无人银行或在三五年间普及未来取款要按

身处密码时代,人们总难免焦虑。用生日、手机号做密码不安全,随机编一组数字又怕记不住。好消息是,下一代ATM机将彻底消除这种不安情绪。

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就算你没带银行卡,忘记了密码,也不用担心,只要露出你的脸,或者伸出一只手,一切都可以轻松搞定。

机器人、智慧柜员机、VTM机、外汇兑换机等智能设备林立;采用人脸识别、生物识别、语音识别等人工智能技术实现对客户身份识别与网点设备的智慧联动……这并非电影,而是一家无人银行的日常操作。未来,你在银行取款,不仅要刷脸,还要刷刷你的“指静脉”。

目前在日本,生物识别ATM机已经占据半壁江山;与此同时,韩国、印度等亚洲国家也不约而同地大力推广生物识别技术在ATM机领域的应用。

作为新一轮科技革命和产业变革的重要驱动力,人工智能正在对经济社会发展和人类生活产生深刻影响。当前,我国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段,人工智能已经在金融、医疗、教育等多个领域中得到深度运用,并为人们创造了更加智能的工作方式和生活方式。

但放眼国内市场,仍是一片空白。在生物识别技术已被列为下一代ATM机首要特征的背景下,未来该领域的发展空间可谓无限。

揭秘无人银行

“刷脸”取现金

VTM承载背后各种黑科技

下一代ATM标配生物识别

机器人、智慧柜员机、VTM机、外汇兑换机……走进位于上海市九江路的建设银行支行首先看到的都是各种智能设备,为你办理取款、转账汇款、个人贷款申请、产品签约等业务的不是网点工作人员,而是各种智能机器,你只要点点屏幕,并通过刷脸、指纹等生物识别、语音识别等人工智能技术,实现身份识别与网点设备的智慧联动,完成各种操作。

不久前,美国德克萨斯州联合银行的一个营业部,迎来了一位储户,他既没带银行卡,也没有回忆密码就径直走向ATM机提款,一台摄像机对他的眼睛进行扫描,迅速而准确地完成了身份鉴定,很快进行了业务办理。

发生这些场景的就是一家基于“智能化”的“无人银行”:各种自助机承担了90%以上传统网点的现金及非现金业务,对于VIP客户的复杂业务还专门开辟了私密性很强的单独空间,可在这里通过远程视频专家系统由专属客户经理为其提供一对一的咨询服务。

输密码这件事,虽然繁琐且令人不安,但在很多地方仍是一道不可或缺的程序。人们站在ATM机前,或许都有过这样的感受:心里总嘀咕有没有记错输错密码、会不会泄密被盗从而产生财产损失。

如此高度“智能化”,是如何实现?原来,远程视频柜员机是“无人银行”各种黑科技和智能化服务的主要载体之一,同时也是用户操作的主要平台。但它并不仅仅是一部自助设备,而是通过远程柜员的视音频通讯平台。记者了解到,VTM是一款以高速现金识别与处理技术、生物特征识别与处理技术、音频、视频通信技术等为核心,多种功能模块集成的机电一体化设备。通俗来说,VTM就是一台“ATM+人工柜台”功能的智能设备。它既有ATM的所有功能,并通过搭载多功能的智能化模块。

其实,无论过去、现在还是将来,安全,自始至终是金融设备的生命线;而便捷,则成了金融设备的生命力所在。

为“无人银行”做软硬件配套的广电运通总经理叶子瑜介绍:“‘无人银行’的实现,首先要确保安全,在研发生产阶段,智能终端需要进行上千项严格的测试,并通过国内外多项行业标准认证。其次,生物识别、语音识别、数据挖掘等相对成熟的科技成果,需要经过严苛的测试,确保可靠性。最后,需要整合并融入机器人、VR、AR、人脸识别,语音导航,全息投影等前沿黑科技。”

安全、更安全;便捷、更便捷——生物识别技术,正是两者结合的时代产物,也顺其自然成为下一代ATM机的标配。

走入无人银行

生物识别引领下一代ATM

平均15分钟就搞掂

“如果蒙脸、遮脸的话,即使你插入了银行卡,密码输入正确,机器也会终止运作,取不出现钞。”

一直以来,“去一趟银行,半天时间没了。”“拿个号,前面只有两个人,硬是等两个小时。”这些都是消费者对传统银行的吐槽。严谨、强调流程……让传统银行办事并不省时。而人工智能的出现,刚好解决传统银行的痛点:能提高金融服务效率、降低服务成本,从而降低金融服务门槛,这些变化正是金融未来发展的核心竞争点。

走进御银股份新驻地的一楼展厅,各式ATM机整齐成列。一台大的显示器格外引人注目,它连接着一个装载生物识别技术的ATM机,技术人员一边演示一边讲解。

“未来的金融服务是全方位的,用户可以在手机上进行预约,用户在预约时间前往银行网点,大堂经理就知道你是谁,知道你想要办理的业务,并引领你前往相应的智能终端。VTM虽是机器,但功能齐全。”叶子瑜说。VTM在改善传统金融设备“机械化服务”的同时,更创造了一种柜员集中化办公模式,有利于银行实现专业化培训和标准化服务,在降低渠道拓展成本的同时,更建立起银行统一的对外服务视图。

所谓生物识别技术,就是通过计算机与光学、声学、生物传感器和生物统计学原理等高科技手段密切结合,利用人体固有的生理特性(如指纹、脸相、虹膜等)和行为特征(如笔迹、声音、步态等)来进行个人身份的鉴定。

广发银行上海分行相关负责人表示,安装VTM后,可以最大限度提高柜台分流率,非现金业务基本都可以在VTM上完成操作,将会减少繁忙时段客户的等待时间;同时,后台服务由总行统一管理,可提供24小时受理能力,进一步便利了客户。

作为最先进的身份识别技术,生物识别可以满足随身性、安全性、唯一性等一系列要求。“人脸识别只是生物识别技术的一种,我们还有带手指静脉、掌静脉的ATM。”

而VTM的普及,与国内智慧城市的建设息息相关。“短则三年,长则五年,在国内主要城市的银行里,都能看到智能终端的普及。”广电运通研究总院副总工程师刘梦涛介绍。人工智能技术在银行领域的应用,最显着变化是效率的提升。“在不远的将来,去银行办事,平均15分钟就能将事情办完。”

在御银股份董秘谭骅看来,安全是基础,应用生物识别技术将是下一代ATM的必然方向。

以人工智能为首的新一轮科技革命和产业革命正在蓄势待发。近年来,广州市将机器人和智能装备产业列为重点发展领域。而智能装备产业细分领域领军企业逐步涌现,像广州明珞汽车装备、广州瑞松科技等系统集成商的实力在国际或国内领先;广电运通ATM销售量稳居国内市场第一,其开发的证核验终端包含人脸检测、人脸分析到人脸防攻击测试的功能,远程视频银行系统则集成了指纹、指静脉、手掌静脉识别、视频面对面交流等技术。

不久前,谭骅无意中找到母亲多年前的一本工行存折,账户里还有5元钱,于是打算去银行看看当年的5元钱现在会变成多少,但银行查阅费了很长时间。原因在于,当年银行存折采用的是个人签章形式,不是现在普遍使用的密码形式。工作人员从堆积如山的档案库中找了很久才取出当年的签章存样。

传统ATM

“银行账户的加密形式在不断演进,从最早时期的手印、签字签章,到现在的密码形式,技术不断进步。按照这一逻辑,银行采用生物识别技术是必然的趋势。”谭骅分析称。

陆续实现“刷脸取款”

显然,“生物识别引领ATM未来发展”已成业内共识。越来越多的证据表明,这种技术能更为安全且便捷。

据了解,目前“无人银行”还只是小范围推广,预计还需要3~5年时间才能实现普及。而人脸识别技术的迭代升级,“刷脸取款”已经出现在传统ATM机上。早在2017年底,广电运通为福建省农信社提供了包括人脸识别算法及硬件在内的整套解决方案,“刷脸取款”服务便在福建省晋江农商银行上线。客户不需携带身份证、银行卡,不用网银预约,只需站在ATM机前,“刷脸”就能取现。

为了应对银行未来对金融设备的更新技术需求,国内ATM厂商已经开始行动。上证报记者不久前在国内ATM龙头广电运通采访时,也见识了装有生物识别技术的产品。

“刷脸取款”采用最新的红外双目活体检测技术,将人脸识别、手机号码、密码验证统一起来,建立多重安全保障。为降低安全风险,目前“刷脸取款”单笔及单日累计取款金额分别控制在2千元、2万元以内。

据悉,目前广电运通研发的具有手掌静脉识别技术的H68N系列ATM已经在土耳其大规模应用。

与传统取款相比,“刷脸取款”全程不使用银行卡,大大降低了银行卡被复制、被盗风险,也避免了ATM机吞卡给客户带来的不便。

巨大空白市场亟需填补

福建省农信社相关负责人表示,“刷脸取款”是提升银行科技服务水平的一大创新性尝试。除福建省,上海、深圳等多座城市正在加快“刷脸取款”功能推广。不仅限于农信,广电运通刷脸取款服务还进入农业银行、中国银行、恒丰银行等多家金融机构。

一份来自全球ATM行业权威研究机构RBR的最新报告显示,截至2012年底,全球260万ATM中只有7%配备了生物识别技术。而且,大多数这样的ATM都布放在极少国家:98%的生物识别ATM只在5个国家中布放,只有不到10个国家拥有超过1000台。

业内人士提醒,要与“在线支付”竞争,提升年轻人的“使用”频率,传统金融机构必须革新。赋予银行更多智慧,为“金融”插上“AI”的翅膀,这是广电运通给出的解决方案之一。可靠性与耐久度,是“AI金融”能否持续运营的关键。叶子瑜表示,“目前,我们的智能视频/语音、生物特征识别、智能人机交互等人工智能技术已在金融领域积累了大量应用数据及场景应用成功案例。”

其中,全球三分之二的生物识别ATM位于亚太地区,日本占据了一半的份额。数据显示,日本装配的生物识别ATM机达10.3万台,占总数的54%。

给安全加个保险

早在2005年,日本便开始大面积采用该技术,起因是为了打击欺诈行为。到了2009年,日本欺诈提款的案例数量为240例,而在2005年,这一数字高达800多例。

“刷脸”+“指静脉”

无独有偶,巴西也在全国三分之一的终端上装备了生物识别技术,到2012年底数量接近5.5万台。

“未来银行”讲求的是更好的业务应用、用户体验和安全性。现在流行“刷脸”,但容貌相近的双胞胎,就可以“代办”或者“冒领”?又或者同一个人,因为“女大十八变”而不被“智能”系统所认可?这些都是老百姓关心的话题。

巴西大力推广这一技术的主要原因是为了消除一种被称作“闪电绑架(即受害者被犯罪团伙成员绑架,而其他成员使用该卡在零售商进行购买或在ATM上提取现金)”的欺诈行为。

目前市面上针对人脸识别的欺诈手段多样,仅从单点的技术无法满足防范攻击的需要,必须得有从软件到硬件的整体解决方案。

而同时起到助推作用的,还有巴西较高的文盲率。这与印度较为相似,印度拥有全球增长最快的生物识别ATM网络——至2012年底,此类终端达到8000台,其中不少被放置在文盲率较高的地区。

双目摄像头就是一款由广电运通研发的人脸识别专用摄像头。它采用可见光和近红外两种光谱进行成像,将会根据在不同光谱下的特征对比等来判断当前人像是否为有效的活体。算法基于多区域局部关键块的深度学习建模技术,在海量的场景样本上训练活体判别模型,获得了业界领先的算法技术指标。

在韩国,具有生物识别技术的ATM终端也接近1万台。此外,越南、阿根廷、智利等国,在ATM上采用生物识别技术的占比也在不断提高。

活体检测技术可在1秒内完成结果判定,针对视频攻击的拒绝率为99.9%以上,针对照片攻击和面积攻击的拒绝率均超过99.9%。这种应用了人工智能的人脸识别技术,可以广泛应用于金融、交通、安防、便民等场景里,实现刷脸过闸,甚至是刷脸取款、刷脸取物。

不过一个令人难以理解的现象是,美欧等发达国家在生物识别ATM的占比上并不显著。业内人士分析称,主要原因在于遗留下来的技术问题、客户的信任以及较高的成本。

更为关键一点,“刷脸”只是作为身份核验因素之一。在短时间内,在“刷脸”同时,仍然会有卡号、密码等传统的身份校验方式。未来,更创新的技术将进一步改变人们取款的方式:“刷脸”+“指静脉”为身份核证加上“双保险”。

“很多人对于生物识别技术都是谨慎且有抵触心理,他们担心其生物特征数据被访问和保存。”该人士称。

据了解,同其他生物识别技术相比,指静脉不会遗失、不会被窃、无记忆密码负担;不受表皮粗糙、外部环境的影响;适用人群广,准确率高,不可复制、不可伪造。更为关键,指静脉识别更加便捷,用户使用愉悦性要高于虹膜识别。“使用虹膜识别,眼睛近距离看着仪器,用户会有压力,毫无愉悦感可言。”刘梦涛说。

但这并不意味着生物识别技术应该被忽略,比如在英国,信用卡欺诈仍然是业界最为关注的领域,而生物识别技术可以有效阻止类似诈骗的发生。

所谓“指静脉”并不是简单的指纹采集。指静脉识别是静脉识别的一种,通过指静脉识别仪取得个人手指静脉分布图,从手指静脉分布图依据专用比对算法提取特征值,通过近红外光线照射,利用CCD摄像头获取手指静脉的图像,将手指静脉的数字图像同存储在主机中的手指静脉特征值比对,采用复杂的匹配算法对手指静脉特征进行匹配,从而对个人进行身份鉴定,确认身份。

在去年2月召开的基因组生物学技术进展年会上,来自英国的一家科技公司宣布,推出一款便携的基因组测序仪,仅为U盘大小,插入电脑便可使用,从而使非专业人员也能提取DNA信息,6个小时内便可快速测序1.5亿对碱基对,效率极高,预计售价900美元。对一般银行来说,这样的成本足以应对。

艾瑞咨询认为2019年增长至344.30亿元

“未来银行”必备利器

麦肯锡预测到2025年,人工智能应用市场总值将达1270亿美元。

值得一提的是,中国也是生物识别ATM市场空白的国家,在金融安全战略进一步提升的背景下,这一局面即将破题。

普华永道认为到2030年,人工智能将达15.3万亿美元的规模,其中中国预计将获益7万亿美元,成为人工智能领域的最大受益国。

“生物识别ATM机的推广应用,这一趋势不会改变,但还要看银行的需求。”谭骅对记者说,进行手指静脉、掌静脉或其他的生物识别技术,首先还是需要银行进行数据采集。

人工智能市场规模和前景

截至目前,国内银行尚未采购生物识别ATM设备,主要出于成本的考量。不过,“随着上世纪90年代以来,生物技术不断发展,目前成本已经降低了不少。”业内人士对记者说,生物识别技术具有彻底变革获取现金方式的能力,潜力巨大,交易时间、银行支出都将减少。最重要的是,发生欺诈的可能性也会大大降低。

2030年,中国有望通过人工智能带动工业、农业、交通、教育、医疗、治安、城建等10万亿人民币的产业规模,成为世界主要人工智能创新中心。

从巴西的案例来看,随着量的扩大,实际上提高安全性带来的效益已经超过了付出的成本。

到2025年广东人工智能产业核心规模突破1500亿元,带动相关产业规模达1.8万亿元。

已经发生的场景是:指纹识别、人脸识别开始大规模应用于门禁、电脑登录、考勤、个人身份认证、幼儿园安全接送等方面。近期,平安城市、智能家居等概念的走强,都与生物识别技术的应用紧密联系。

到2030年,人工智能产业发展要进入全球价值链高端环节。

“出于更高的安全性、便捷性要求考虑,未来银行对生物识别技术的市场需求巨大。”

到2019年,预计智能装备及机器人产业产值达到1000亿元。

上述人士判断:生物识别技术将是“未来银行”的必备战术。

毋庸置疑,人工智能正在由“弱”变“强”,从简单应用向复杂应用进化,那么,人工智能是否会取代人?叶子瑜、刘梦涛给出的答案是否认的。在“2018中国新一代人工智能发展战略国际研讨会暨高峰论坛”上,腾讯CEO马化腾、国际人工智能联合会理事会主席杨强、联合国科技促进发展委员主席A
Min Tjoa、德国工业4.0研究所负责人Holger
Flatt等大咖一致认为,新一代人工智能的典型特征是应用驱动在经济增长社会发展的需求下,牵引、辐射、渗透于各行各业,提高实体经济的发展质量和效率。

在他们看来,人工智能不会取代人类,反而是服务于人类的。正是因为有人工智能的出现,人们才能从那些繁琐、低价值的工作中解放出来,通过培训和成长去从事更高价值的岗位。同时,虽然一些工作岗位会被人工智能所取代,但是同时可以看到,人工智能也催生了很多新的工作机会,并且收益更高。就目前发展来看,AI正在朝着好的一方面前进。

作为人工智能的入口,生物特征识别技术持续升温,并率先金融领域深入落地应用。在通往人工智能的“赛道”上,中国企业不是起步最早的选手,但却是最努力的选手之一。凭借自身的硬实力和品牌影响力,广州人工智能企业们将继续拓展生物识别、智能语音、大数据等人工之智能科技在各个领域的应用,不断推动中国企业的智能化升级。

而“广州创新+人工智能=广州‘智’造”。在不同场合、不同时间,广州制造企业纷纷喊出这样的“口号”。这一公式是否成立,有待市场验证。但不可否认,广州的人工智能不仅没有停留在PPT上,而是进入量产阶段,并开创性将“强智能”与“强应用”覆盖到金融、交通、安全及零售、文旅、政务等便民领域,让全国乃至世界看到广州“科创”的力量。

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