直销银行成生存新空间,民生银行紧跟业内步伐

昨日,《每日经济新闻》记者获悉,民生银行筹备近一年的直销银行已进入内测阶段。

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据记者了解,民生银行的直销银行系统正在陆续上线,产品慢慢在推,还未正式上线,网址已经挂了,是为了方便内测,优化之后再对外开放,现正在紧锣密鼓地推系统、产品。

本报记者 陈思源

民生银行直销银行的特点主要体现在将业务完全定位在线上完成。此前,民生银行电子银行部总经理任海龙在某论坛上表示,民生直销银行是传统银行拥抱互联网的尝试。

目前,民生直销银行客户总量达47万户,如意宝3月吸金141亿,这一成绩增添了金融机构布局直销银行的信心。据悉,直销银行包括理财、汇款、存贷款等业务。

具有成本优势

记者近日获悉,截至5月31日,上线仅3个月的民生直销银行客户总量已达47万户,“如意宝”产品申购额超470亿元,保有量141亿元。

按照任海龙的解释,直销银行是互联网时代应运而生的新模式,不发放实际银行卡,客户通过电脑、电子邮件、手机电话等远程渠道获取银行产品和服务。

对此有分析师认为,民生银行(600016,股吧)在直销银行方面已经抢得市场先机,这无疑增添了其他银行业机构的信心,未来传统银行布局直销银行将渐行渐快。

据记者了解,2013年初,民生银行就成立了跨部门规划小组,当年7月正式成立直销银行部,正式开始直销银行筹备和建设工作。2013年9月,民生银行与阿里巴巴展开全面的战略合作,合作重点之一是直销银行业务。

直销银行客户量速增

随后,民生银行方面也称,准备2013年10月上线直销银行。但据记者了解,因为该项业务比较新,银行风控比较严格,在系统建设和复杂的测试中花费了一定的时间。

“从2月底正式上线以来,直销银行客户数量迅速增加,特别是行外客户数量增加较快,让我们看到了直销银行良好的发展前景。”民生银行电子银行部总裁任海龙在接受记者采访时表示,直销银行作为民生银行一个独立的经营机构,客户主要通过互联网等远程渠道获取银行产品和服务,由于没有网点经营费用,可以为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率,体现了“让利于民、普惠于民”的经营理念。

“目前网址已经挂了,是为了方便内测,在向客户开通之前,所有的系统都要经过内部体验,内部体验提出建议,优化之后再向外开放,现正在紧锣密鼓的推系统、产品。”一位民生银行人士告诉《每日经济新闻》记者。

任海龙表示,从上线3个月来的运营情况看,民生银行直销银行首期推出的产品获得较高的市场认可度。其中,“轻松汇”是电子账户出入金的工具,让客户更加方便快捷地划转资金;“如意宝”作为一款理财产品,目前已经取得141亿元的成绩,进一步印证了银行系类货币基金产品的公信力;“随心存”作为一款个人现金管理型智能增值服务产品,让一部分风险能力承受较低的储蓄人群享受到了实惠。“目前来看,直销银行业务品种还较单一。”任海龙表示,接下来民生银行直销银行将加大产品研发力度,陆续推出固定期限的基金产品、保险类理财产品、贵金属、小额贷款等产品,其中贷款类产品为重中之重。“作为在互联网平台上运行的一种业务模式,确保客户的资金安全,是直销银行的生存之本。”任海龙说,民生银行直销银已经建立了完善的风险管理体系,在充分利用技术手段防范诸如黑客、病毒、入侵等风险的同时,还着力强化业务人员的风险防范意识,力求做到全员防风险。此外,还运用页面提示、短信通知、电话外拨等手段,向客户充分提示业务风险。

其实,在民生银行之前,北京银行(7.16, -0.02,
-0.28%)就已经推出了国内首家直销银行,但是,北京银行直销银行主要是ATM的社区网点,线上业务还没有推出,因为线上开户面临区域性的监管限制。

未来做好内容是关键

民生直销银行与传统银行的区别在于:没有网点,可以提供客户较高的存款利率,较低的贷款利率,没有传统媒介,都是电子虚拟的。此外,民生银行未来信用卡客户可以开直销电子账户,信用卡具有多少额度,直销银行就可以提供多少额度。

记者了解到,目前银行业纷纷推出直销银行。其中,北京银行(601169,股吧)与小米牵手,浦发银行(600000,股吧)还与腾讯公司签署了战略合作协议,平安银行(000001,股吧)与百度合作,这均说明了直销银行将成为未来银行业发展的重点。

据了解,民生银行直销银行推出的如意宝,与支付宝、天弘基金公司合作推出的余额宝功能相似。

而据民生人士介绍,民生直销银行不允许有线下网点,最初的规划是面向客户卖理财产品,受限于监管“面签”规定,最后转为卖货币基金产品。

业内称直销银行仅是概念

业内人士也向记者表示,未来网上可以卖理财产品,或者监管下发直销银行牌照,都是银行比较欢迎的。“直销银行是未来的一个趋势,和物理网点比起来成本低,面对的客户广泛。同时,开物理网点几乎很难在外省开,直销银行可以面向所有客户。”

银监会创新部主任王岩岫近日表示,按监管要求,银行理财产品销售需要通过物理网点,目前银监会正在考虑对此规定做出改变。

谈及直销银行未来业务发展,任海龙坦陈,在风风雨雨的互联网金融大潮中,直销银行模式注定会遭遇多方面的挑战,特别是一些优秀的互联网企业或将准予设立单独的银行,他们多年积累的互联网经验、一定数量的客户基础、客户的行为数据、搭建的业务渠道等,无疑将对直销银行模式造成较大压力。

某业内人士表示,如果民生直销银行定位于“互联网银行”,其是否会进行金融产品的网上销售还不清楚,但其定位跟监管的改革方向是契合的。

“但也要看到,银行系风险经营能力、金融产品设计能力、监管政策执行能力等将是直销银行的发展优势。”任海龙认为,随着民营银行的开闸,互联网金融领域的参与者将面对统一的“游戏规则”,竞争环境将更加公平。“我们有理由相信,随着直销银行进一步的发展,以及外部环境的日益成熟,直销银行最终将成为一类独立的银行经营模式,成为独立运营的银行实体。”任海龙说,民生银行直销银行未来将在“存、贷、汇”等方面着力,在自有渠道上丰富产品与服务的同时,加强与互联网平台的合作,推出定制化产品,满足客户需求。“未来,监管是否放开面签不清楚,其实很多零售业务都可以做,但如何做得好,模式上需要创新。”上述业内人士表示,直销银行服务体验很重要,例如现在电商有很多,但产品和服务有差别,如何在平台上将内容做好成为未来直销银行思考的更重要方面。

中银国际银行业分析师孙鹏对《每日经济新闻》记者表示,金融互联网会是一个趋势,一些产品会通过互联网推,但是前期主要是一些简单的产品,类似余额宝等,监管现在也比较谨慎。

另有分析人士认为,通过其他渠道获得客户,需要不断完善内在机制,加强中国信用环境建设。与此同时,从银行角度来看,直销银行是银行信用中介发挥的地方。

不过,对于直销银行,业内也存在不同观点。某银行电子银行部人士向记者表示,直销银行不依赖网点,完全依托于电子渠道,未来线上直销银行可以开卡、存取款、缴费、买理财等,不用再去网点办业务,传统的网银可以说是直销银行的一部分,一个渠道。直销银行说白了就是把现有额渠道整合在一起推出来的概念。

“以前,线上必须要依托于账户,如果说可以开一种虚拟账户,开通网上银行、手机银行,在这些电子渠道中加一些类似于支付宝的功能,客户也就不需要去网点办理业务了,但现在没有虚拟账户,监管方面还不允许,所以客户还需要去银行开账户,办理业务。”上述银行电子银行部人士称。

另外一家银行电子银行部人士也表示,直销银行就是一种概念,和之前的云计算、大数据类似。

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